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时间是投资理财最好的朋友

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这里想说的投资理财,不是指中了彩票发了一笔横财,也不是指自己创业成立公司赚了大钱。毕竟前者是运气,而后者并不是一般人能做到,因为创业需要智慧,能力,机遇,甚至也有运气的成分。这里所讲的,就是指普通人, 如何把辛辛苦苦努力挣来的钱,让它赚更多的钱,从而为自己将来的退休打下一个良好的财务基础!


一般意义上的投资理财,主要靠利滚利(compounding),也称复利, 实际上这是财政和金融学中最基本的概念,就如同算术中的1+1=2 一样基本。

在讲这个利滚利之前,我们先来看几个美国的历史数据:

  1. 美国标普指数(相当于股票大市)历史年均名义回报(不计通胀)约10%
  2. 美国投资房年均名义回报(不计通胀)约:3%(房价增长)+ 7%(租金回报)= 10%,跟股市差不多。
  3. 美国长期通胀率约3%
  4. 2016年美国家庭财产中位数(有一半家庭比这高, 一半家庭比这低)是9.7万美元;
  5. 2013年美国年龄在55~64 之间(这个年龄段应该是财产最多的一个年龄段)的家庭财产中位数约17万
  6. 美国家庭财产在百万以上的, 包括自住房差不多有11%, 不包括自住房(百万富翁的通常国际定义)约有7%

由于股市和投资房年均名义回报(不计通胀)都大约在10%,减去3%的通胀,实际年均回报约7%, 我们不妨以10%和7%的真实数据,利滚利,算算10年,20年,30年后的回报会是多少:

年均增长10年20年30年
名义回报10%2.596.7317.46
实际回报7% 1.973.87 7.61

也就是说:

  1. 在不计通胀情况下,年均增长10%, 1美元10年后会变成2.59美元, 20年后会变成6.73美元,30年后会变成17.46美元。
  2. 在减去通胀后,年均增长7%, 1美元10年后会变成1.97美元, 20年后会变成3.87美元,30年后会变成7.61美元。

换句话说, 若30年前你父母给你和你弟弟各6万美元, 你一高兴把这6万全花了买了辆豪车, 而你弟弟把这6万放在美国股市标普指数上,那么30年后的今天,你弟弟的6万就变成了 6x17.46 = 105万美元, 跻身于美国最富有的11%家庭里,而你的6万就变成零了。

另外我们还注意到,30年前的1万,到现在都变成17.46万,竟然比美国年龄在55~64 之间的家庭财产中位数都高。也就是说年龄在55~64 之间的家庭,活了大半辈子,还不如30年前的1万美元能干!

如果一个人30岁开始工作,开始工作的前六年每年努力存下1万投入标普指数,即便6年后再也不存分文, 那么到60多岁退休时财产也有一百万了, 即便是减去通胀后也应该有差不多6 x 7.61 = 45.66万, 也远高于当前美国家庭财产中位数!

上面的数据结果是不是很令人深思?!明明退休前积累一百万的资产看起来是那么容易的事,为什么绝大多数人却做不到?


为何多数人做不到?

首先, 缺乏知识和意识。 人活着的确不是只是为了钱。但现实是,世界上有一大半的人却每日只在为钱(生计)而活着。钱是好东西,有钱不仅能为自己的家人提供好的生活条件和环境,也可以帮助其他人。所以说,钱对人来说是很重要的,但遗憾的是,钱既然这么重要,为什么大多人对钱财的基本知识知之甚少,有很多人甚至连如何计算利息都搞不清楚。 就说我自己, 活了这么一大把年纪,也上了这么多年学,也就是最近几年才稍微明白些,这当然是由于自己的愚钝,但从中也可以看出整个社会(学校和家庭)教育的缺失,当然教师和家长自己的无知也是原因。这是很荒唐的事! 想想我们为什么要上这么多年的学,从一定程度上说还不是为了多挣钱,以便将来会有个好的生活条件吗? 上了这么多年学最重要的东西我们竟然没学到,这不是很滑稽的事吗?! 如果一个人,在年轻的时候很早就有了这种知识和意识,那么她(他)跟其他同辈人将不再处于同一条起跑线上,她(他)将来在财务上将会把其他同辈人远远甩在后头!

目前, 有超过1/3的美国人信用卡每月仍有余额,也就是说这部分人是靠信用卡借贷度日的, 但信用卡属于高利贷, 即便在今天低利率的大环境下, 美国信用卡的利率也在15%以上,也就是说挣了1美元,自己只有$0.85美元可花,长期下去,这不成了恶性循环了吗?!

在财务上我们每个人一生中都想填满三个桶:第一个桶是满足衣食住行等基本需求;等装满了第一个桶,就可以开始装第二个桶-长期投资;等第二个桶满了,那么你就赢得玩第三个桶的权利:比如买豪车,买豪宅!而有些人偏要倒着玩,在没填满第一桶和第二桶的前提下先玩第三桶,结果到头来很可能三个桶都是空的!

你也许会问, 我把钱存到银行算不算投资? 你把钱存到银行后,银行会把钱借给投资者,钱绝大多数都让投资者赚去了,银行赚取一小部分,你自己能保本,抵御通胀不贬值就算不错了。你实际上是在无私地帮助别人赚钱, 而你自己赚不到好处,纯属助人为乐,不算投资!

一个地产投资者曾经很形象地描述现代杨白劳和黄世仁的关系:住在出租房的杨白劳把自己辛辛苦苦赚到的工资存到银行,银行把钱借给了黄世仁,黄世仁用杨白劳辛苦赚来的钱再买更多的出租房让新的杨白劳住,杨白劳既要付租金给黄世仁,同时又无偿借钱给黄世仁让黄世仁扩大规模以便剥削更多的杨白劳,杨白劳还真是杨白劳!

其次,缺乏自律和规划。大多人,尤其是年轻的时候,在财务方面都缺乏一种规划,做不到未雨绸缪,收入好的时候忘乎所以,认为这种状况会永远持续下去,而一旦出现意外,才发现自己一点积蓄都没有。这甚至也包括很多收入非常高的人,经常有好多年收入几十万的人,一旦三四个月没收入,就要卖车卖房子,让人不知是该可怜他们,还是该踹他们几脚! 也有很多收入低下,本来就吃了上顿没下顿的人,偏要买豪车,要买最新的iPhone,从来不考虑未来的状况。我听说过一个出租房客,每天花50美元中饭和晚饭叫两次外卖,到月底却交不起700美元的房租,也真是应了那句,可怜之人必有可恶之处!

”年纪越大,越没有人会原谅你的穷!” 这是前段时间支付宝备受争议的一句广告词,最后支付宝在万众声讨中不得不撤下并道歉了事。这句话作为广告词可能有些不妥,但作为一种理念也不是一无是处! Napoleon Hill 在1937年写的 Think and Grow Rich 被公认为成功学的鼻祖和最伟大的一本书之一! 书中就有非常经典的一句话:
Both Poverty and Riches are the Offspring of Thought.
直译起来非常普通:贫穷和富有都是思想的产物。
但后面的解释却是相当惊人和霸道:你穷是因为你想穷,你想富就一定能富起来!

Napoleon Hill是不是在为“年纪越大,越没有人会原谅你的穷”这句话背书?!因为这两句话表达的是同一个意思:人得为自己的未来负责!当然这话是鼓励人们在投资和理财上要采取积极主动的态度,可能广告词用在中国有些不妥,毕竟现在中国的老人当年政府也没给他们致富的机会!但“人要为自己的未来负责”这种理念有错吗?!


应该如何做?

首先,要多看书提高自己,包括提高自己的财务知识。无知就意味着愚昧!我们说知识是人类智慧的结晶并不是一句空泛的话,书中的确有很多前人的经验和教训。对于经验,我们可以直接拿来用,而对于教训,可以提醒我们少走弯路,不必重犯同样的错误。前几年看了一则关于读书的统计报告,让我既震惊又惭愧:这则报告说大多成功的人空闲时间大多都用在读书和学习上,很多人每星期至少读一本书,这甚至也包括那些很忙碌的大公司的CEO们;而普通人很少读书,大多时间都花在看电视,看八卦杂志,以及网络社交等纯粹浪费时间的事上。这则报告让我很惭愧:人家每月都读4本书以上, 我自己以前几年也读不上4本,这就是差距啊! 这几年开始多读了一些书,真是感觉受益匪浅!

其次,要从年轻开始树立积蓄和投资意识,让时间成为你理财的好朋友。我们从上面的数据可以看到,1美元利滚利,10年可以到2.59,而30年就可到17.46,所以投资要越早越好!要“Pay Yourself First”。 George Samuel Clason 在他的经典著作The Richest Man in Babylon里提到:无论你的收入多么少,你都要存下1/10来,用来再投资,这样才能摆脱贫穷的命运!如果你觉得投资地产等比较麻烦(尽管投资地产是很好的投资方式),你可以直接放到指数基金里就行了!

再者,好好利用被动存钱法: 由于大多人在财务上缺乏自律,有些被动存钱的方法就显示出优越性了:

  1. 存401k等退休金,因为401k等有税收上的好处,很多人为少缴税很早就会存退休金,日积月累,到退休的时候就将会是一笔巨款。所以, 如果你自己找不到更好的投资方式,可以首先存满退休金!
  2. 另外买自住房也是一种强迫自己存钱的一种方式,还房贷的过程本身就是债务减少,从而积累财富的过程。

最后,自律和坚持不懈,日积月累,你就可以潇洒退休而无财务之忧!

投资理财,尽早开始,时间将会是你最好的朋友!否则,后知后觉,到退休时方想到投资理财,这个朋友早已远离你而去!

作者:建宁     发布时间:2018-02-03     建宁闲谈 (Jian-Ning.com)


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