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让你的财产努力工作

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穷人为钱努力工作;富人让钱努力工作 - 富人语录

前些日子跟一位比我年长十几岁的朋友在电话里聊天,顺便聊起投资理财来,当这位朋友知道我的财产约有他的一半时,这位朋友竟然夸奖我说:你理财搞得不错啊!

旁边的看客朋友可能会有疑问:你这个朋友是不是在讽刺你,或者是在说言不由衷的客套话?你的财产只有他的一半他怎么还夸你呢,他这不是在夸自己吗?

但我和朋友都明白,他的话是真心话。因为我们都熟知投资理财的基本知识,都明白若财产以每年10%的速度复利增长的话,7年多一点的时间就能翻倍,也就是说当我到他的岁数时我的资产应该比他现在多, 况且朋友还是住在房价增张速度和工资水平都比我们高很多的地区,所以我还是担得起他的夸奖的!当然,我要真正无愧于朋友的夸奖, 还需要继续不断督促我的资产为我努力工作。


必须要说,人努力为钱工作,用自己的时间(也就是生命)去换取收入,没有什么不对的,况且这也是我们每个人在自己人生的初期大都要经过的一个阶段。但如果我们只注重于靠出卖自己的劳动力来赚取回报,而忽视我们已有资产的回报潜能,那将是一个巨大的错误。人需要吃喝拉撒,需要睡觉休息,也可能生病或年老而无法工作,而资产则不同,它可以全天候不分白昼一直为我们不停地工作,是能产生“睡后收入”的。所以单从赚钱能力这点上讲,资产比人更可靠!

下面具体说说两个案例。

案例一:自己的经历

我个人在理财上的转折点,也是我人生的一个重大转折点,就在于我很好地利用了已有的资产,让一直在躺着睡大觉而没有任何产出的资产重新振作起来,为我拼命工作,从而加速了财富积累

具体来说就是我很好地利用了自住房里的净值。以前不开窍,总想尽快还完房贷了事。到2012年时,在高人的指点下, 从已经付完贷款的自住房里拿出了16万的现金,再加上自己存下的4万现金,用这20万资金,开始了我的地产投资生涯。我后来地产中的绝大多数资产都来自于这初始的20万,自住房里出来的这16万也由于是大头而为我立下了头功。如果我还像以前那样让它在自住房里继续躺着睡大觉而无所事事, 我也不会有今天的投资规模。

当然,这种充分利用房产净值的模式后来我又重复运用了无数遍!

我的资产主要有两部分:一部分作为退休金放在股市的标普指数里,让它随大市滚,考虑到标普指数的历史年均回报约有10%,我随大流当然也应该能达到这个回报;资产的另一部分投在房产上,考虑到我用了高杠杆,长期年均回报应该不低于15%,即便再差也不应该低于10%。 因为不用杠杆的话美国房产年回报(增值+租金)也差不多有10%。


案例二:国内一个朋友的现状分析

国内的一个朋友最近在经济上有点烦,其实他的经济状况不算差的:一个自住房A约140万,有约70万的房贷,每年得还约10万的房贷;另一房子B是以前的自住房, 现在空着,价格约140万, 无房贷。这朋友在房产上的净资产总共约210万,不能说太好但也不能说太差。但如果仔细看看这些净资产是否在为他努力工作,这结果就不乐观了。因为即便除去自住房,这朋友也仍有140万的净资产,而这些净资产好像并没有为他在努力工作。相反,他每年还得自讨腰包10万来还房贷,所以单从现金流上来看,这些资产怎么看都不像是些资产,反倒更像是些累赘!

我们不妨换一下思维,替他分析一下几种假设情况下的现金流情况,譬如这里比较年投资回报率为10%和6%两种情况下(假定能找到10% 或6%的投资机会)的现金流。再假定租房每年的成本是3万,这包括把房子B租出去的租金, 以及自己租同样房子住的租金。我们来看以下几种情况:

  • 一, 保持现状,因为每年需要自掏10万腰包付房贷,每年现金流为 负10万。
  • 二, 把房子B租出去每年得3万租金收入,每年现金流为: 3 - 10 = -7万。
  • 三, 假定一种极端情况,把房子A和B全卖掉,所得款项总共210万用于投资,并自己花3万租别人的房住:
    年回报率是10%情况下现金流: 210*0.1 - 3 = 18万
    年回报率是6%情况下现金流: 210*0.06 - 3 = 9.6万

    本来现金流是负10万, 现在竟然可以一下子变成正18万和正9.6万,每年现金流的差别竟然有28万和19.6万之多,还是相当惊人的!

  • 四, 由于人大多有爱房情怀,尤其是中国人的文化里更是如此,所以对多数人来说,把房子A和房子B全卖掉是不太现实的,尽管从理财角度也不见得是种坏的选择。这里假定把B卖掉, 保留自住房A,卖掉的140万用于投资:
    年回报率是10%情况下现金流: 140*0.1 - 10 = 4万
    年回报率是6%情况下现金流: 140*0.06 –10 = -3.6万
  • 五, 跟第四种情况一样,卖掉房B, 保留房A,但把卖掉房子所得140万中的70万用于还掉A房的贷款,剩下的70万用于投资:
    年回报率是10%情况下现金流: 70*0.1 = 7万
    年回报率是6%情况下现金流: 70*0.06 = 4.2万

注意,也不是说第五种选择就一定比第四种好,尽管第五种的现金流要好!实际上第四种的投资回报率更高,若当前不需要急用现金的话是种更好的选择, 但若急等钱用的话就不得不选第五种了!

以上提到的关于卖掉房子并用所得资金进行投资的选择,在现实生活中对于绝大多数人来说是个穷家荡产的馊主意,因为成功的实施需要极强的自律和良好的心态,而这两者却恰恰是绝大多数人都缺少的。

在自律方面,有些人管不住自己的手,拿到钱以后很快就挥霍掉了,比如换辆新车,买最新款式的手机,以及买其他奢侈品,或者亲戚朋友知道你有钱借你钱而白讨你的便宜,这其中的任何一项都会使整个计划泡汤。

同时,要成功在心态方面也不能急功近利,投资理财是慢活,一旦有急于求成和一夜暴富的心态而采取赌博和投机的行动, 比如炒股,基本就已经注定了失败的结局。所以没人知道这些选择最终是会帮人还是会害人?!

但对于自律和有良好心态的智者,这的确是另一种选择!

小结

朋友们,我们应当经常检查一下自己资产的运行状况(比如每年年底的时候),看它们有没有在为你努力工作。如果已有资产的年均回报达不到10%的话,那说明您的资产在偷懒 ,您可能需要好好地检讨一下您的资产,确切一点讲应该好好地检讨一下您本人了!

作者:建宁     发布时间:2019-10-01     建宁闲谈 (Jian-Ning.com)

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